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发布时间:2019-01-11 12:28:55 已有: 人阅读

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  银行理财在老百姓的眼里往往是“安全理财”的代名词,虽然收益不是那么高,但是本金和收益的安全性让许多市民觉得放心。记者了解到,银行理财产品固有其安全优势,但随着资管新规的出台,理财市场发生了新变化,买银行理财也许不再是“万无一失”的事情,所以投资者在购买前一定要认清四类风险。

  银行理财产品分两类,一类是银行自己发行的,一类是代理销售第三方的。我们平常所说的银行理财,指的是银行自营的理财,银行把资金募集去之后自己去投资管理,资金大多流向存款、债券之类的中低风险领域,面向普通投资者的理财产品禁止直接投资证券市场,即,只有面向高净值客户的理财资金才允许投向,高净值客户的门槛很高,一般要求金融资产在600万元以上。所以普通老百姓能买到的一般都是风险可控的中低风险银行理财。

  银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等产品,银行只是一个销售渠道,从这些代销机构收取佣金,资金要由基金公司、保险公司、信托公司去管理,这里风险就不可控了,资金流向、楼市的情况很正常,理财产品的风险要高于银行自营理财。

  银行自营和代销理财很容易区分,产品说明书都会写的非常清楚。另外,在中国理财网上也可以查到银行自营理财产品的信息,输入产品名称就可以查到,如果没有的话,投资者就要怀疑是否是代销的理财产品了。

  即使是银行自营的理财产品,也分为保本和非保本两种类型,按照收益还可以细分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。

  保证收益类产品即保证本金和收益,保本浮动收益类产品即保证本金但不保证收益,非保本浮动收益类产品,顾名思义,也就是既不保证本金也不保证收益。因此买银行理财产品不能以偏概全地认为全部产品都是保本的,这取决于投资者买的到底是什么产品。而保本型的理财产品,实际情况也没有那么美好,资管新规出来,银行理财逐渐要打破刚兑,往净值化的方向发展,最后产品赚多少亏多少由投资人承担。防范这类风险就需要投资人在购买理财产品时看清楚自己的理财产品说明书,了解清楚自己购买的理财产品属于哪一种类型。

  银行理财产品的预期收益率和实际收益率是不同的。预期收益率是一个理论上的预估值,实际收益率是要通过实际到手有多少钱来计算。银行理财产品说明书上标明的预期收益率不符合投资人的期望的话,投资者就会觉得银行欺骗消费者。

  所以,在购买银行理财产品的时候就要详细了解是否还有其他费用,比如手续费、托管费等等。并通过结合预期收益率、手续费率、托管费率等等大致判断出自己的实际收益率,再去考虑是否要选择该理财产品。这样就能避免因为预期收益率和实际收益率的不一致产生收益损失风险。

  银行理财产品的募集期和清算期会使得资金站岗。一般情况银行理财产品在资金募集期和清算期是不计算收益的,而是按活期存款利息来算的,所以如果你在产品募集期第一天就买入的话,不仅没有获得收益,还失去了资金流动性。同样,当理财产品到期之后,还需要经过一个清算期,资金在这时期又会站岗。

  因此,资金站岗也是购买银行理财产品的值得注意的一个地方,为了避免这样的情况,需要判断好自己投资的钱可以投多长时间。另外,资金站岗的话就需要使用实际占用资金的时间来计算实际收益率。

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