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发布时间:2019-06-12 17:20:15 已有: 人阅读

  【“年度销售王”:平安新华两款停售 人保寿险在售产品吸引力不够】我之蜜糖,汝之砒霜。道理大家都懂,但是偶尔大家也会想,别人都买什么?最多人喜欢的类型是什么?这些类型有没有参考的意义,或者是否能作为反向指标?(南方都市报)

  我之蜜糖,汝之砒霜。道理大家都懂,但是偶尔大家也会想,别人都买什么?最多人喜欢的类型是什么?这些类型有没有参考的意义,或者是否能作为反向指标?

  正如不少保险消费者所提出的问题,保险公司年报披露的“原保费收入居前五的保险产品”是否真的很多人买,是否越多人买的产品就越好?

  NDFRI本期将选取平安人寿、新华人寿两家险企于年报排名第一的分红险年金产品,以及人保寿险年报排名第三的分红险年金产品进行测评,试图解答上述问题,并提供一些投保时的思考。

  NDFRI从最近三年的上市和非上市保险公司年报进行统计,年金险在排名前五的原保费收入产品中占据重要位置。其中,平安人寿、新华保险的“年金保险-非养老年金保险”产品多次排名第一。

  NDFRI从平安人寿、新华保险的官方途径获悉,平安赢越人生年金保险(分红型)以及新华保险福享一生终身年金保险(分红型)分别在2 0 1 7年6月1日以及20 17年3月31日已停售。这意味着,2018年年报所披露的原保费收入实则是续保收入。而所披露的退保金,则是投保人选择不续保。其中,新华保险的该款产品的退保金相对较大,占当期原保费收入的比例超过5%。

  NDFRI建议:一家险企的年度“销售王”其实只是按原保费收入来划分,而新单保费和续期保费都计算在内。有些时候,连续几年的“销售王”其实早已经停售,只是因为基数大,续期保费使这些产品看起来很诱人。因此,盲目参考“销售王”不可行,购买真正适合自己的保险产品,才是对风险最大的覆盖。

  NDFRI查阅中国银保监会产品系统获悉,人保寿险备案人保寿险尊赢人生年金保险(分红型)的时间分别在2017年6月21日、2017年8月25日以及2018年6月22日。而根据中国保险行业协会的相关系统,此前备案的两款产品分别在2017年12月11日以及2018年9月19日停售。

  人保寿险三位人士接受NDFRI咨询时均表示,此前尊赢人生年金保险(分红型)在营销员渠道和银保渠道均有销售,但是目前该产品仅报备了银保渠道,至于具体可销售区域,则要根据银保渠道的情况而定。

  这款产品与2017年版本的两款相比有哪些差异?一位人保寿险人士对NDFRI表示,此前备案的两款是作为组合险形式销售,要求附加万能险账户,而2018年备案的修订款则可以选择附加万能险账户。

  N D R F I建议:寿险公司产品更新迭代相当快。短短一年时间,同一个名字的产品也可能是公司重新备案了,对条款进行更新。投保人在了解同名产品时,要注意新旧产品之间的差异,比较条款设置的区别,而不要一味关心价格问题。

  在剔除分红因素的影响后,NDFRI采取一个标准化的投保人进行测算。假设一个30周岁的女子,投保市面上的年金保险(分红型)产品,缴费期为10年,每年缴纳费用为3万元,那么该女子可以获得多少保障呢?

  人保寿险对南都记者表示,按投保人年龄和保费来看,考虑60周岁作为祝寿金领取日,则投保人的基本保险金额为11010元。根据该款产品的设置,在第五个保单年生效对应日生存,人保寿险按基本保险金额的150%对女子给付年金。而从第六个保单年生效对应日起,于被保险人生存的每一保单年生效对应日,按基本保险金额的30%给付年金,直至被保险人身故。

  这意味着,该女子在35岁可以领取年金约合1.65万元,而36岁至终身则每年可领取3303元。假设领取至59岁,该女子共可获得该类金额约为9.6万元。

  而以某专业寿险公司的最新一款产品进行对比,女子在35岁可以一次性领关爱金2.6万元,36岁则每年领取生存金5000多元。截至59岁,该女子可获得该类年金约15万元。而另一家中型险企的产品亦可以领取14万元。

  事实上,年金产品所领取的年金额度相当重要。以人保寿险的该款产品而言,若该女子加大保费至5万元,其他条件不变,基本保额则为18350元,并在59岁获得年金金额约17万元。

  NDFRI建议:对于一款分红险产品年金产品而言,剔除分红因素考虑,年金、身故保险金和祝寿金的设置非常重要。关注保障额度的,显然可以找营销员算一算。

  人保寿险的有关人士建议以另一款产品取代“销售王”,原因是“销售王”祝寿金是一次性获取的,而人保寿险同类产品“非一次性领取”。

  NDFRI查阅条款和说明书获悉,人保寿险的该款产品规定,祝寿金领取日分别为60周岁或80周岁的保单年生效对应日,由投保时与人保寿险进行约定其中一个,并在保险单或批注单上载明。祝寿金领取日一旦确定,不得变更。

  根据人保寿险人士的介绍,祝寿金仅能领取一次,其金额相当于所缴纳的保费。如以上述30周岁女士投保10年,每年3万元保费进行计算,这笔祝寿金也就是相当于30万元。

  NDFRI从保险行业获悉,目前已有年金产品对祝寿金进行设计,可以连续分不同年限领取,甚至险企设计按照年龄段设计祝寿金领取的金额比例。

  NDFRI:在遵守监管的要求的情况下,险企拥有自己的精算逻辑和产品策略,在产品设计上各有创新。投保人应根据最新的同类产品进行比较,寻找出合适自己的产品。

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